Верховний Суд обмежив надмірні відсотки за мікрокредитами: що це означає для позичальників

Йдеться про справу №552/672/23. Українець узяв мікропозику на 4 800 гривень, а заява-анкета до угоди передбачала 1 440 гривень відсотків за 15 днів користування. Водночас у договорі були пункти, які дозволяли щоденне зростання ставки у разі прострочення. У результаті фінансова компанія, що викупила борг, вимагала стягнути 57 834 гривні, з яких понад 53 тисячі становили саме нараховані проценти.

Суд першої інстанції вирішив, що позичальник має повернути лише тіло кредиту — 4 800 гривень — та 1 440 гривень відсотків. Апеляційна інстанція натомість стала на бік фінустанови. Остаточну крапку поставив Верховний Суд: Об'єднана палата Касаційного цивільного суду скасувала рішення апеляції та підтвердила вердикт першої інстанції.

Ключовим аргументом стала суперечність у кредитних документах. Якщо заява-анкета та сам договір по-різному визначають відсотки, виникає двозначність, яку суд може витлумачити на користь споживача. Верховний Суд відійшов від попереднього підходу, за якого суд міг оцінювати пропорційність відсотків і їхню відповідність принципам справедливості, добросовісності та розумності лише за наявності окремої вимоги позичальника. Як пояснив адвокат Тарас Підодвірний, тепер суд може робити це самостійно.

Судді окреслили три ситуації, коли надмірно нараховані відсотки можуть бути скасовані. Перша — умова договору нечітка або двозначна, і суд тлумачить її на користь споживача. Друга — умова зрозуміла, але споживач вважає її несправедливою; тоді потрібна відповідна позовна вимога. Третя — умова є нікчемною згідно із законом.

Окремо Верховний Суд роз'яснив застосування нових норм про граничні відсоткові ставки. Законодавчі обмеження максимальної денної ставки не поширюються на договори, укладені у 2021 році, якщо їхній строк не продовжували після 24 грудня 2023 року. Тобто для старих угод діють ті правила, які були чинними на момент їх підписання.

Що це означає на практиці. Рішення формує чіткішу судову практику у спорах про мікрокредити: коли виникає розбіжність між штрафними відсотками та умовами, зафіксованими в анкеті, суд має ставати на бік позичальника. Для людей, які вже зіткнулися з вимогами колекторів чи фінустанов, це додатковий аргумент у суді. Водночас воно не скасовує обов'язку виконувати умови договору. Якщо повернути борг вчасно немає можливості, варто розглянути реструктуризацію: банк може зменшити щомісячний платіж, змінити дати оплати, подовжити строк кредиту або надати кредитні канікули — за умови обґрунтованого пояснення фінансових труднощів.